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銀行卡“芯”時代到來 EMV遷移加速

發布日期：2010-04-07 點擊數：441

　　隨著“盜卡”“偽卡”現象的頻繁發生，以及銀行卡安全問題的屢見報端，人們開始注意到了銀行卡安全的重要性，加強銀行卡安全技術與使用的呼聲也越來越高。針對銀行卡的安全問題，只有EMV遷移是最根本的解決方法。中國人民銀行早在1999年就頒布了被稱為“中國EMV標準”的《中國金融集成電路（IC）卡規范1.0版》，并于2005年3月完成修訂，形成《中國金融集成電路（IC）卡規范2.0版》（簡稱PBOC2.0）并發布實施，使我國的EMV遷移有了自己的標準。“中國EMV標準”已經發布，EMV遷移的基本指導思想已經明確。在標準明確的前提下，我國對EMV遷移一直都在密切關注并積極應對。隨著便民金融產業格局的初步形成，2010年，銀行卡安全問題也將在EMV遷移的推動下，得到加強與鞏固。銀行卡的“芯片”時代即將到來。

加強安全 “芯”的銀行卡
　　目前，我國大部分銀行卡所發行的，以及人們手中所使用的都是磁條卡，磁條卡沒有采用加密技術，存在安全隱患。被盜用、復制的銀行卡均屬于這類卡片。因此，推廣金融IC卡在國際上被視為防止偽卡欺詐主要舉措之一。金融IC卡用內置CPU芯片取代磁條，可存儲用戶指紋、照片、身份證、密碼等多種信息，不易被復制。而在銀行卡領域的應用，被業內公認為提高我國銀行卡安全標準和服務能力的內在要求，也是應對國際銀行卡EMV遷移(即磁條卡向智能卡轉變)的必要措施。中國銀聯認為，隨著國際EMV遷移的推進，沒有進行IC遷移的地區將成為偽卡的主要目標。除防范偽卡欺詐風險外，銀聯標準IC卡產品還將支持銀行卡進入公交、便利超市、快餐業等小額支付領域和快速支付領域，并使銀行卡擺脫外形限制、實現手機支付等便利功能。

EMV遷移，中國準備好了嗎？
　　目前，EMV遷移已是大勢所趨。由于銀行卡磁條卡存在容易復制、欺詐、盜卡等情況，各國紛紛啟動EMV遷移，目前完成EMV的國家已有30多個。歐洲支付國際組織的67%的卡片（約2億張）都將轉化為符合EMV標準的智能卡，67%的收單系統將完成EMV標準改造；中東地區的銀行協會與信用卡組織要求2007年后如銀行發行IC卡，必須符合EMV標準；在亞太地區，日本和馬來西亞等國已發行符合EMV標準的信用卡。與此同時，國際組織采取各種激勵與懲罰措施促進會員銀行向IC卡和EMV方向遷移。隨著國際間經濟交流的增加，中國正加速融入國際經濟體系，EMV遷移對于中國銀行卡的發展顯得格外重要。中國銀聯產品創新部相關人員表示，國內推廣標準金融IC卡的發展環境已具備。四大國有銀行已具備受理發行金融IC卡的條件，銀聯跨行交易系統已支持金融IC卡交易的轉接與清算。同時，IC卡的根密鑰系統已建設完成。

EMV遷移開始 障礙依然存在
　　目前，中國IC卡的用卡環境有待進一步完善，跨行業的“一卡多用”在設備共享和信息資源共享方面的試點工作進展緩慢，效果不明顯，難以實現資源共享、互聯互通，跨部門的組織協調工作力度不夠。總起來看，我國的EMV遷移面臨障礙。
一、遷移成本巨大；EMV遷移是一項巨額投資，主要由卡片的升級成本、終端的改造成本；發卡行、收單行、清算中心主機系統的改造成本；宣傳推廣和業務培訓成本四個部分構成。
二、遷移動力不足；目前中國還是一個借記卡大國，風險相對較低。從境內市場來看，目前中國內地發行的銀行卡中，絕大多數為需要進行連線密碼驗證的借記卡，準貸記卡消費也要求輸入密碼；從境外使用需求來看，占境內卡片3.8%左右的信用卡中，國際卡數量不足一半，而國際卡持卡人的境外消費筆數也有限，發卡行的遷移動力不足。
三、市場需求有限；國內商業銀行的經營，是在確保安全性和流動性的前提下獲取效益最大化的。在EMV遷移中，各發卡機構無疑投入了大量的人力、物力和財力。現在的情況是，國內銀行卡市場并沒有對EMV卡產生大量的需求，因為中國的信用卡欺詐要比國外小得多，且信用卡普及率并不高，人們用卡意識還有待改進，商戶和收單行關于手續費的問題至今還存在分歧等等。EMV卡多種功能的實現需要各行各業的支持，需要較好的外部環境的支撐，否則各發卡機構就無法從目前的市場中獲得更為理想的收益。
四、技術支持不力；如果說市場需求問題成為制約EMV遷移的一個外部因素，那么技術問題便成為制約EMV遷移的一個內部因素。目前，國內一些發卡機構的科技部門正在對EMV遷移項目進行研發和測試，以達到中國人民銀行規定標準。作為EMV遷移項目的重要組成部分，EMV卡片提供方顯得尤為重要。

　　根據當前國際上EMV遷移的發展趨勢，既不能按兵不動，也不能使遷移一步到位。一步遷移到位的激進策略則會使銀行業承擔較大的遷移成本，缺乏可操作性。按照循序漸進的原則，能夠平滑遷移成本，也給發卡行和收單機構一定的時間拓展市場，逐步增強盈利能力。具體的實施建議如下。

積極應對 找出路

　　目前，針對國內EMV遷移所面臨的問題，要加強推動銀行業和國內重要行業的合作。中國人民銀行高度關注其他行業IC卡的發展，希望在技術標準統一、跨行業聯合通用和資金支付風險等方面與各方加強溝通合作，避免資源浪費和市場混亂，規避資金業務風險。此外，要加強與各地政府部門的協調，努力在實現金融信息化和城市信息化的結合上開拓思路，實現技術創新、業務創新、機制創新、體制創新的發展模式。

　　加快關鍵系統的開發和升級改造工作。通過試點地區和重點銀行的示范作用，帶動銀行業整體IC卡技術應用，充分發揮中國銀聯在銀行卡產業發展的市場主體作用，保障銀行IC卡聯網通用，確保銀行IC卡跨行、跨地區的使用。

　　根據我國銀行IC卡發展現狀，盡快出臺《我國金融IC卡發展規劃》，明確提出發展目標、主要任務、基本原則和實施意見，積極穩妥地指導我國銀行卡IC卡的發展，努力實現銀行IC卡“一卡多用”。

　　總結試點經驗，規范有序推廣。認真總結IC卡試點工作經驗，切實分析、研究和解決試點中出現的問題，進一步完善總體方案、標準制度、運作規則和實施措施等，按照“以應用為中心、以市場為導向”，逐步推行試點經驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調控，制定相關管理辦法，保障銀行卡產業的平穩、健康升級。